Calculateurs canadiens gratuits — hypothèque et droits de mutation

Quel outil utiliser, et quand

Commencez par le calculateur de budget si vous n’avez pas encore choisi de propriété — il montre ce que vous pouvez réellement économiser chaque mois et le temps qu’il faudra pour bâtir une mise de fonds. Passez au calculateur de capacité d’emprunt une fois que vous avez une idée de votre mise de fonds; il détermine le prix maximal qu’un prêteur approuverait vraiment, selon votre revenu, vos dettes et le test de résistance hypothécaire. Un prix précis en tête, le calculateur hypothécaire de votre province le transforme en paiement mensuel réel, prime SCHL et taxe provinciale incluses. Si vous versez moins de 20 % de mise de fonds, le calculateur d’assurance SCHL détaille cette prime à part — quel taux s’applique, ce qu’elle coûte, et quelles provinces la taxent. Et avant de signer, le calculateur des droits de mutation de votre province indique ce que vous devrez payer comptant à la signature, en plus de la mise de fonds.

À qui s’adresse ce site

Ce site s’adresse à quiconque veut connaître le vrai chiffre avant d’en parler à un prêteur — les premiers acheteurs qui trouvent le processus intimidant, ceux qui hésitent entre deux provinces avant de choisir où acheter, et ceux qui préfèrent bâtir un budget avant de magasiner une maison. Commencez où bon vous semble : il n’y a pas de mauvaise porte d’entrée. Et chaque chiffre affiché renvoie à sa source — la SCHL, Revenu Québec, le gouvernement de l’Ontario et d’autres organismes officiels — pour que vous n’ayez jamais à nous croire sur parole.

Pourquoi votre prêt hypothécaire ne se calcule pas comme aux États-Unis

Estimations seulement. Les chiffres ci-dessous sont des exemples, en date d’août 2026. Chaque calculateur de ce site est daté et sourcé — confirmez toujours les montants réels auprès de votre prêteur, de votre notaire ou de la source officielle citée avant de vous engager.

Si vous avez déjà essayé un calculateur hypothécaire conçu pour le marché américain, le paiement affiché était probablement un peu trop élevé — parce que le calcul n’est pas le même des deux côtés de la frontière.

La première différence, c’est la capitalisation — la fréquence à laquelle les intérêts s’ajoutent à votre solde. Au Canada, un prêt hypothécaire à taux fixe se capitalise semestriellement, deux fois par année, selon la loi; aux États-Unis, c’est généralement mensuel. C’est un détail technique, mais ça veut dire qu’un calculateur bâti à l’américaine surestime, sans le vouloir, votre vrai paiement canadien. Chaque calculateur de ce site utilise la méthode canadienne, donc le chiffre affiché est celui que votre prêteur vous proposerait réellement.

La deuxième différence, c’est l’assurance prêt hypothécaire, exigée dès que votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat — le plus souvent auprès de la SCHL, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (CMHC en anglais). Elle protège votre prêteur si vous cessez un jour de payer, pas vous. La prime, un pourcentage du prêt qui diminue avec une mise de fonds plus élevée, est financée directement dans l’hypothèque, donc sans frais comptant. Mais en Ontario, au Québec et en Saskatchewan, une taxe distincte de 8 %, 9 % et 6 % s’ajoute sur cette prime, et celle-là doit être payée comptant à la signature — le détail que la plupart des calculateurs génériques oublient.

Pourquoi vos frais de clôture dépendent de la province où vous achetez

Voici ce qui surprend beaucoup de premiers acheteurs : une même propriété, au même prix, peut coûter des milliers de dollars de plus ou de moins à la signature, selon uniquement la province où elle se trouve.

La plupart des provinces perçoivent des droits de mutation — une taxe unique, calculée en pourcentage du prix d’achat et payée comptant, chez le notaire ou l’avocat, en plus de la mise de fonds. Au Québec, c’est la taxe de bienvenue (officiellement les droits de mutation immobilières) : selon Revenu Québec et la Ville de Montréal, elle atteint environ 5 611 $ sur une propriété de 500 000 $ à Montréal — un montant qui peut grimper encore plus haut à mesure que le prix augmente. Une bonne nouvelle, toutefois : un nouveau remboursement pour premiers acheteurs peut désormais en redonner jusqu’à 5 875 $.

Certaines provinces ne perçoivent pas de droits de mutation : l’Alberta, la Saskatchewan et Terre-Neuve-et-Labrador chargent plutôt de modestes frais d’enregistrement foncier. Selon le gouvernement de l’Alberta, enregistrer le titre et une hypothèque de 400 000 $ sur une propriété de 500 000 $ coûte environ 1 000 $ — une fraction de ce qu’un droit de mutation exigerait pour le même prix. C’est pour ça que ce site est organisé par province plutôt qu’avec un seul chiffre générique : la bonne réponse dépend d’où vous achetez.